A magáncsőd mentheti meg a hiteleseket? És mi lesz addig?

2015.05.06 18:20

Sok magyar családot fenyeget az adósságcsapdába kerülés veszélye, van, aki a hitelét nem tudja fizetni, de olyan is akad, akinek a közüzemi tartozása duzzadt kezelhetetlen méretűre. Számukra a magáncsőd bevezetéséig jó megoldást jelenthetnek az alacsony kamatú adósságrendező hitelek. Hogyan válasszuk ki a kölcsönünket, milyen konstrukciók között érdemes keresgélnünk?

Sok magyar családot fenyeget, hogy adósságaik miatt akár mindenüket elveszíthetik, mivel a felhalmozódott tartozásaikat nem tudják kifizetni. Az ilyen eladósodást adósságspirálnak, vagy adósságcsapdának szokták hívni a szakemberek, de a kifejezés negatív felhangja ellenére van kiút az adósok számára.

 

Hogy kerülhetünk ilyen helyzetbe?
Az adósok egy része egész egyszerűen túl magas kamatozású kölcsönt vett fel annak idején, tipikusan ilyenek a személyi kölcsönök, de a hitelkártyákkal is könnyen késedelembe lehet esni, így a 40 százalék körüli teljes hiteldíj mutató (THM) és a havi jövedelemnél gyakran jóval nagyobb hitelkeret miatt könnyen adósságspirálba kerülhetünk.

Az eladósodás egyik speciális formája devizahiteleseké. Nekik nem a magas kamatok, hanem az árfolyam elszabadulása okozta a legnagyobb problémát. Ugyan a forintosítással az adósok megszabadulnak az árfolyamkockázattól, azonban ezzel rögzítésre kerül a magasabb tartozás is. A forinthitelek alacsony kamatai miatt nekik is érdemes lehet körülnézni a bankok hitelkiváltó ajánlatai között.

Az is előfordulhat, hogy a munkánk időleges elvesztése vagy egyéb okok miatt nem tudjuk fizetni a közüzemi díjakat, de tipikusan ilyen meg nem fizetett díjak a társasházi közös költségek és a szemétszállítási díj, mivel ezeknek rövidtávon nincs következménye, nem esünk el a szolgáltatástól (pl. nem kapcsolják ki a vizet, áramot stb.).
Ennek ellenére hosszú távon ezek megfizetésének hiánya is igen komoly következményekkel járhat, akár a lakásunk elvesztését is eredményezheti.

Ha el akarjuk kerülni lakásunk elárverezését és a kilakoltatást, akkor érdemes minél előbb rendezni az adósságot. Jelenleg erre a legjobb megoldás, ha egy bankhoz fordulunk adósságrendező hitelért.

 

Hogyan rendezhetjük az adósságainkat?
Lelkileg és adminisztráció szempontjából is kedvezőbb, ha csak egy hitelt kell törlesztenünk. Emellett a kis hitelekre jellemzően magas kamatot kell fizetnünk. Általában néhány millió forintig egy kedvező kamatozású személyi kölcsönnel célszerű kiváltani a kisebb hiteleket, erre jó lehet egy kifejezetten erre tervezett adósságcsökkentő konstrukció. Ennél nagyobb tartozás esetén a szabad felhasználású jelzáloghitel lehet a megoldás, de ebben az esetben ingatlanfedezet szükséges  - mondta el a Pénzcentrum kérdésére Lippner Tamás, a Sberbank igazgatója.

Ha tehát több irányba is eladósodtunk, (különösen, ha több hitelt fizetünk) érdemes egy banki termék alá tenni a tartozásainkat. Ezzel az adminisztrációs terhek mellett jelentős kamatelőnyt is elérhetünk, érdemes összehasonlítani a személyi kölcsönök kamatát a hitelkártyák átlagos kamataival.

Tovább csökkenthetjük a kamatainkat, ha fedezetet tudunk felmutatni a banknak. A szabad felhasználású jelzáloghitelek között ugyanis már jóval 10 százalék alatti kamatozású ajánlatokat is találunk.

A futamidő hosszabbításával csökkenteni lehet a havi törlesztőrészletet, ugyanakkor összességében többet fizetünk ilyenkor vissza a banknak. Abban az esetben érdemes tehát hosszabb futamidőt választani, ha minél alacsonyabb törlesztőrészletet szeretnénk, akár annak árán is, hogy hosszabb távon rosszabbul járunk  - válaszolta Lippner Tamás arra a kérdésre, hogy mennyire érdemes hosszabb futamidejű kiváltó hitelt felvenni.

 

Mi a helyzet a magáncsőddel?
Az adósságspirálba került magyar családok már nagyon várják a magáncsőd bevezetését, azonban erre a várakozások szerint 2016-ig várniuk kell. Lényeges, hogy a magáncsőd védelmét nem mindenki érheti majd el, mivel csak bizonyos adósság felett (és alatt) élhetünk majd vele és a vagyonfedezeti arányoknak is meg kell felelnünk.

A magáncsőd igénylésekor várhatóan egy csődbiztost rendelnek ki az adóshoz, aki rendbe teszi a pénzügyeket és felügyeli a család bevételeit és kiadásait. Ez azonban olyan megvonásokkal járhat, mint például a nyaralások vagy egyéb luxuskiadások megszűntetése. Ráadásul sok esetben az adósoknak a hitelkiváltó kölcsönökhöz hasonló konstrukciót kell fizetnie ezentúl.

penzcentrum.hu