18 fontos kérdés és válasz a meghosszabbított hiteltörlesztési moratóriumról

2020.10.26 17:55

Fél évvel meghosszabbították a törlesztési moratóriumot a gyermeket nevelő családoknál - függetlenül attól, hány gyermeket nevelnek -, a nyugdíjasoknál, a munkanélkülieknél és a közfoglalkoztatottaknál. Mutatjuk a meghosszabbított hiteltörlesztési moratóriumra vonatkozó legfontosabb tudnivalókat. Meddig tart a moratórium? Kikre vonatkozik? Milyen hitelek törlesztését függesztik fel? Kötelező-e, vagy lehet tovább törleszteni? Lehet hitelt fölvenni, ha már van egy szüneteltetett hitelünk?

illusztráció

 

Még az elmúlt héten egszavazta a parlament a hiteltörlesztési moratórium meghosszabbításáról szóló javaslatot. Ennek értelmében automatikusan fél évvel meghosszabbítják a moratóriumot a gyermeket nevelő családoknál - függetlenül attól, hány gyermeket nevelnek -, a nyugdíjasoknál, a munkanélkülieknél és a közfoglalkoztatottaknál. A vállalkozásoknak viszont be kell jelenteniük, ha élni szeretnének a hosszabbítás lehetőségével. A mostani intézkedés az MNB korábbi adatai szerint 160-240 ezer családot érint.
 
Az eredeti, minden hazai hitelre érvényes törlesztési moratórium december 31-ig marad érvényben, utána már csak az érintett csoportoknak nem kell fizetniük. Ez sokaknak nem egyértelmű, ezért most a Pénzcentrum összeszedte a legfontosabb kérdéseket és válaszokat a hitelmoratóriumról.
 
Kinek, meddig nem kell fizetni?
 
A most elfogadott módosítás értelmében a gyermeket nevelő családok - függetlenül attól, hány gyermeket nevelnek -, a nyugdíjasok, a munkanélküliek és a közfoglalkoztatottak jövő június végéig mentességet kapnak a törlesztés alól. Mindenki másnak, aki nem tartozik az említett csoportokba, december 31-én megszűnik a moratórium - a jelenlegi állás szerint.
 
Újból meghosszabbíthatják a fizetési moratóriumot?
 
A márciusban kiadott rendelet szerint igen, konkrétan így fogalmaznak: "a fizetési moratórium (...) időtartamát a Kormány rendeletével meghosszabbíthatja".
 
Eddig fizettem a hitelem, de most nem inkább élnék a moratóriummal. Megtehetem?
 
Igen, a benkodnál kell jelezni, hogy szeretnéd felfüggeszteni a törlesztést.
 
Eddig nem fizettem a törlesztőt, de már egyenesbe jöttek a dolgok. Újrakezdhetem a törlesztést a moratórium lejárta előtt?
 
A lehetőség adott, a bankodnál kell érdeklődni.
 
A személyi kölcsönökre és a jelzáloghitelekre is vonatkozik az intézkedés?
 
A rendelet "az adósnak a hitelező által üzletszerűen nyújtott" hitel- és kölcsönszerződésekre vonatkozik, úgyhogy igen, a személyi kölcsönökre és a jelzáloghitelekre is vonatkozik.
 
Záloghitelem van, a bejelentett moratórium rám is vonatkozik?
 
Mindazon zálogkölcsönökre vonatkozik a fizetési moratórium, amelyek esetében a kölcsön visszafizetésének végső határideje (azaz a türelmi idő, amely időpontig a zálogtárgy értékesítésére nem kerül sor) 2020. március 18. után jár le. Ezen kölcsönökre a fizetési moratórium 2020. december 31-ig automatikusan jár.
 

A diákhitelemet kell törlesztenem?
 
Ha a fent említett csoportokba tartozol, akkor június végéig nem, egyébként december 31-ig szüneteltetheted a törlesztést.
 
A moratórium hatására megnövekedhet majd a törlesztőrészletem, ha vége a hiteltörlesztés felfüggesztésének?
 
Nem, az MNB határozottan kijelentette, hogy a bankoknak olyan megoldásokban kell gondolkodniuk, amelyek nem növelik a moratórium utáni törlesztőrészleteiket az előzőekhez képest.
 
Meghosszabbodik a hitelem futamideje a moratórium hatására?
 
Igen, az MNB korábban olyan megoldásra szólított fel a bankokat, amelyek nem eredményezik a törlesztőrészletek megnövekedését a moratórium után. Ezt úgy szeretnék elérni, hogy annyival növelik meg a hitelek futamidejét, ami a törlesztőrészleteket a jelenlegi szinten tartják majd.
 
Minden cégre vonatkozik a hiteltörlesztési moratórium?
 
Nem. A rendelet szerint nem minősülnek adósnak az állam, az önkormányzat, a Magyar Nemzeti Bankról szóló 2013. évi CXXXIX. törvény 39. §-ában meghatározott jogszabályok hatálya alá tartozó vállalkozások. Fontos, hogy a mostani hosszabbítás a cégeknek nem automatikus, külön kell kérvényezni.
 
A lízingelt autókra is vonatkozik a moratórium?
 
A rendelet szerint a moratórium a pénzügyi lízing-szerződésekre vonatkozik. Ez azt jelent(het)i, hogy az operatív lízingre, illetve tartós bérleti szerződésekre nem érvényes.
 
A moratórium hatálya alatt felvett hitelekre is vonatkozik a felfüggesztés?
 
Nem. A rendelet szerint e paragrafus rendelkezéseit a 2020. március 18. napján huszonnégy órakor fennálló szerződések alapján már folyósított kölcsönökre kell alkalmazni.
 
Mi van, ha nekem pont a moratórium alatt járna le a hitelem?
 
A rendelet szerint - ha erről külön nem állapodunk meg a bankkal - a moratórium alatt lejáró szerződés automatikusan meghosszabbodik a moratórium végéig.
 
Mit jelent az, hogy a tőkét és a kamatot sem kell fizetni?
 
A tőke mértéke a felvett hitelösszege forintban, míg a kamat egy százalékos mutató, amely a hitelünk "árát" hivatott jelezni. Azaz konkrétan befagyasztják a hiteleket, a moratórium lejárta után onnan indul újra a törlesztési időszak, ahol abbahagytuk.
 
Mi van az egyéb járulékos költségekkel, azt fizetni kell?
 
Nem kell fizetni az egyéb díjakat sem. Ahogy a törvény fogalmaz, "az adósnak a hitelező által üzletszerűen nyújtott hitel- és kölcsönszerződésből, illetve pénzügyi lízingszerződésből (a továbbiakban: szerződés) eredő tőke-, kamat-, illetve díjfizetési kötelezettsége akként módosul, hogy az adós a szerződésből eredő tőke-, kamat-, illetve díjfizetési kötelezettsége teljesítésére fizetési haladékot kap."
 
Tovább kell majd fizetnem a hitelemet a felfüggesztés miatt?
 
Igen. A törvény szerint "a szerződéses kötelezettségek teljesítésének határideje, illetve a kötelezettségvállalás időtartama a fizetési moratórium idejével meghosszabbodik". Azaz alap esetben, ha valaki erről nem rendelkezik másként a bankjával, automatikusan kitolódik majd a futamidő végdátuma.
 

Dönthetek úgy, hogy az eredetileg választott futamidőhöz igazítsák a törlesztőrészletemet?
 
"A fizetési moratórium nem érinti az adós azon jogát, hogy az eredeti szerződési feltételek szerint teljesítsen" - áll a reendeletben. Tehát megállapohatsz a bankkal, hogy ne a futamidőt tolják ki, hanem a törlesztőn emeljenek a moratórium után.
 
Mi van, ha a moratórium alatt hitelt szeretnék felvenni, de van egy másik, szünteltetett hitelem?
 
Kérdés, hogy mi történik akkor, ha valaki élt a moratórium adta könnyítési lehetőséggel, de újabb hitelt szeretne felvenni. Ebben az esetben a hitelnyújtást megelőzően a banknak -, ahogy minden más esetben is - kötelessége megvizsgálni az igénylő hitelképességét. A bankok a törvény adta keretek mellett saját belső szabályzatukban határozzák meg, hogy mi számít kizáró oknak hitelbírálatnál. A szempontok között szerepelhet az életkor, a munkaviszony, a jövedelem, és a lejárt tartozás is, azaz, hogy az igénylőnek van-e olyan adóssága, amelyet a számla kifizetésének határidejéig nem teljesített a hitelezőnek. Ha egy adós a moratórium alatt nem fizeti a törlesztőjét, nem csökken a hitelképessége, hiszen ez nem számít késedelemnek, lejárt tartozásnak.
 
Fontos azonban, hogy hitelfelvétel előtt az igénylő reálisan ítélje meg jövőbeni hiteltörlesztési képességét és alaposan tekintse át a hitel feltételeit.
 
Tájékozódjon a finanszírozási lehetőségek különböző fajtáiról, annak érdekében, hogy az igényeinek és a pénzügyi teljesítőképességének leginkább megfelelő hitelterméket válassza!
 
penzcentrum.hu